La frode assicurativa nel settore dell' RC Auto italiano. Aspetti critici e rimedi nel Diritto Civile

The choice of dealing with the risk of fraud in the Italian third party motor liability insurance sector is motivated by the desire to investigate an issue which, for insurance companies or, society in general, represents a problem of considerable importance. In fact, the purpose of this Thesis is to understand a complex phenomenon, that of insurance fraud, first in its entirety and then to focus on fraudulent phenomena in the Italian third party motor liability sector. Indeed, the primary role played by insurance companies is to protect insured persons from substantial, albeit uncertain, losses caused by the occurrence of an event by entering into a contract that allows them to transfer the risk to which they are averse. The risk of insurance fraud seriously undermines the risk transfer process itself because, according to the Insurance Europe booklet (2019) "it drains the funds paid by honest customers to cover real losses". Moreover, the insurance industry is the foundation on which today's society is built, covering the role of a key player in global financial markets also due to interdependent relationships and, as such, it is subject to the same changes that society and financial markets go through. Consequently, it must be able to adapt not only to an ever-increasing need for risk management, situations of complexity and uncertainty, but also be able to cope with increasing competition from banks and other financial players who provide alternative instruments to traditional insurance. For insurance companies, in fact, elements that can make a big difference in terms of future financial performance can be found in the demand for clear and transparent asset management combined with an effective system of insurance cost control (increased claims costs and other insurance expenses). The latter is becoming essential in terms of the future financial attractiveness of the industry, and a number of steps are still needed to bring stability to insurance cost control in many areas of company activity. Dealing with and managing the risks of fraud along with its causes and consequences is a difficult task in any business management, as fraud itself is designed not to be revealed. Moreover, as Viaene et al., (2004) have argued, the issue of insurance costs associated with fraud, especially in the motor liability sector (as well as other lines such as fire and health insurance), is an increasingly significant phenomenon that needs greater attention. Therefore, managing the risk of fraud in a timely manner should (and let us use the conditional because these objectives are as ambitious as they are difficult to achieve due to the nature of fraud) be at the heart of the strategic choices that the insurance industry makes on a daily basis. In addition, for anti-fraud measures to be effective they must also be reliable, i.e. the overall benefit they bring must outweigh the costs involved in implementing them. A model comparing the auditing strategies that a company can implement will be presented. The final aim of my Dissertation is to demonstrate, on the basis of an analysis of the Regulatory Measures and of the data taken from the Anti-Fraud Reports that IVASS publishes on an annual basis, whether the measures and efforts adopted are really effective in combating the fraudulent phenomena affecting the Italian motor liability sector.

La scelta di trattare il rischio di frode nel settore dell'assicurazione RC Auto in Italia è motivata dalla volontà di indagare un tema che, per le compagnie di assicurazione o per la società in generale, rappresenta un problema di notevole importanza. Infatti, lo scopo di questa Tesi è quello di comprendere un fenomeno complesso, quello delle frodi assicurative, prima nella sua interezza e poi di concentrarsi sui fenomeni fraudolenti nel settore RC Auto italiano. Infatti, il ruolo primario svolto dalle compagnie di assicurazione è quello di proteggere gli assicurati da perdite ingenti, anche se incerte, causate dal verificarsi di un evento, stipulando un contratto che consenta loro di trasferire il rischio a cui sono avversi. Il rischio di frode assicurativa mina seriamente il processo stesso di trasferimento del rischio perché, secondo l'opuscolo di Insurance Europe (2019) "drena i fondi versati dai clienti onesti per coprire le perdite reali". Inoltre, il settore assicurativo è il fondamento su cui è costruita la società odierna, ricoprendo il ruolo di attore chiave nei mercati finanziari globali anche a causa delle relazioni di interdipendenza e, come tale, è soggetto agli stessi cambiamenti che la società e i mercati finanziari attraversano. Di conseguenza, deve essere in grado di adattarsi non solo a una sempre maggiore necessità di gestione del rischio, a situazioni di complessità e incertezza, ma anche di far fronte alla crescente concorrenza delle banche e di altri attori finanziari che forniscono strumenti alternativi all'assicurazione tradizionale. Per le compagnie di assicurazione, infatti, gli elementi che possono fare la differenza in termini di performance finanziarie future sono da ricercare nella richiesta di una gestione chiara e trasparente degli attivi unita a un efficace sistema di controllo dei costi assicurativi (aumento dei costi dei sinistri e delle altre spese assicurative). Quest'ultimo sta diventando essenziale in termini di attrattiva finanziaria futura del settore, e una serie di passi sono ancora necessari per portare stabilità al controllo dei costi assicurativi in molte aree dell'attività aziendale. Affrontare e gestire i rischi di frode insieme alle sue cause e conseguenze è un compito difficile in qualsiasi gestione aziendale, poiché la frode stessa è progettata per non essere rivelata. Inoltre, come Viaene et al., (2004) hanno sostenuto, la questione dei costi assicurativi associati alle frodi, specialmente nel settore della responsabilità civile auto (così come altre linee come l'assicurazione incendio e salute), è un fenomeno sempre più significativo che richiede maggiore attenzione. Pertanto, la gestione puntuale del rischio di frode dovrebbe (e si usa il condizionale perché questi obiettivi sono tanto ambiziosi quanto difficili da raggiungere per la natura della frode) essere al centro delle scelte strategiche che il settore assicurativo compie quotidianamente. Inoltre, perché le misure antifrode siano efficaci devono anche essere affidabili, cioè il beneficio complessivo che apportano deve essere superiore ai costi che comporta la loro attuazione. Verrà presentato un modello che confronta le strategie di auditing che un'azienda può implementare. Lo scopo finale della mia Dissertazione è quello di dimostrare, sulla base dell'analisi dei Provvedimenti normativi e dei dati tratti dai Rapporti antifrode che l'IVASS pubblica annualmente, se le misure e gli sforzi adottati siano realmente efficaci