Subject of my thesis is the discipline of ius variandi and the ability for the customer to protect themselves through the withdrawal in the face of these changes, starting from their regulatory path. The ius variandi and the right of withdrawal has been over time subject to much criticism, in fact undergoing significant regulatory changes. L 'art. 118 t.u.b is radically modified by Decree-Law 4 July 2006. 233 ( c.d Bersani Decree), converted into Law n.248 / 2006 (Article 10). In fact differently from the original text of Article 118, the decree requires the bank the possibility of changes to contract conditions occur only if there is a valid reason, and that this change is communicated to the customer with a notice period of thirty days, relatively longer of fifteen days as previously. The Bersani Decree also intervenes on the right of withdrawal, recognizing the customer the opportunity to cancel the contract in the face of the changes applied by the bank, are free and under the conditions previously agreed and introduces a provision generally refers to long-term contracts under which "the customer is always entitled to withdraw from the contract without penalty and without closing expenses ". New regulatory action you will have with the Legislative Decree 141/2010, which will alter again the art. 118, in the first and second paragraph, distinguishing between long-term contracts and permanent contracts, recognizing only the latter the possibility of unilateral modification of the clauses relating to interest rates. With the amendment to the second paragraph of the legislature equates the warning finished changing to that of a redemption option, sixty days for both. The Decree No. 141/2010 intervenes on the right of withdrawal with the introduction of Article 120-bis of the Consolidated Banking Act, recognizing the possibility of withdrawal at any time by a permanent contract, unlike the Decree 233/2006 that provided for long-term contracts. The last decree intervened to date on 'Art 118 t.u.b and the law 106/2011 enriching the 2-bis. According to this provision, if the customer is not a consumer or a micro-enterprise, the contract has a duration other than open-ended clauses may be included, expressly approved by the customer, providing the ability to change interest rates on the occurrence of specific events and conditions, predetermined in the contract.
Oggetto del mio elaborato è la disciplina dello ius variandi e la possibilità riconosciuta al cliente di tutelarsi attraverso il recesso a fronte di tali modifiche, partendo proprio dal loro cammino normativo. Lo ius variandi e il diritto di recesso sono state nel tempo oggetto di numerose critiche, subendo infatti modifiche normative significative. L' art. 118 t.u.b viene radicalmente modificato dal decreto legge 4 luglio 2006 n. 233 (c.d. Decreto Bersani), convertito in legge n.248/2006 (articolo 10). Infatti diversamente dall'originario testo dell'art 118, il decreto impone alla banca che la possibilità di modifica delle condizioni contrattuali avvenga solo in presenza di un giustificato motivo e che tale modifica sia comunicata al cliente con un preavviso di trenta giorni, relativamente più lungo dei quindici giorni previsti precedentemente. Il decreto Bersani interviene anche sul diritto di recesso, riconoscendo al cliente la possibilità di recedere dal contratto a fronte delle modifiche praticate dalla banca, senza spese e alle condizioni precedentemente pattuite e introduce una disposizione genericamente riferita ai contratti di durata in base alla quale ¿il cliente ha sempre la facoltà di recedere dal contratto senza penalità e senza spese di chiusura¿. Un nuovo intervento normativo si avrà con il Dlgs 141/2010, che modificherà nuovamente l'art. 118, nel primo e nel secondo comma, distinguendo tra contratti di durata e contratti a tempo indeterminato, riconoscendo solo a questi ultimi la possibilità di modifica unilaterale delle clausole aventi ad oggetto tassi d'interesse. Con la modifica del secondo comma il legislatore equipara il termine di avviso della modifica a quella di possibilità di recesso, sessanta giorni per entrambi. Anche il Dlgs 141/2010 interviene sul diritto di recesso con l'introduzione dell'art 120-bis nel Testo Unico Bancario, riconoscendo la possibilità di recedere in ogni momento da un contratto a tempo indeterminato, differentemente dal decreto 233/2006 che lo prevedeva per i contratti di durata. L'ultimo Decreto intervenuto ad oggi sull 'Art 118 t.u.b e la legge 106/2011 arricchendolo del comma 2-bis. Secondo questa disposizione, se il cliente non è un consumatore né una micro-impresa, nei contratti di durata diversi da quelli a tempo indeterminato possono essere inserite clausole, espressamente approvate dal cliente, che prevedono la possibilità di modificare i tassi di interesse al verificarsi di specifici eventi e condizioni, predeterminati nel contratto.
DIRITTO DI RECESSO E IUS VARIANDI
D'ALOIA, LICIA
2014/2015
Abstract
Oggetto del mio elaborato è la disciplina dello ius variandi e la possibilità riconosciuta al cliente di tutelarsi attraverso il recesso a fronte di tali modifiche, partendo proprio dal loro cammino normativo. Lo ius variandi e il diritto di recesso sono state nel tempo oggetto di numerose critiche, subendo infatti modifiche normative significative. L' art. 118 t.u.b viene radicalmente modificato dal decreto legge 4 luglio 2006 n. 233 (c.d. Decreto Bersani), convertito in legge n.248/2006 (articolo 10). Infatti diversamente dall'originario testo dell'art 118, il decreto impone alla banca che la possibilità di modifica delle condizioni contrattuali avvenga solo in presenza di un giustificato motivo e che tale modifica sia comunicata al cliente con un preavviso di trenta giorni, relativamente più lungo dei quindici giorni previsti precedentemente. Il decreto Bersani interviene anche sul diritto di recesso, riconoscendo al cliente la possibilità di recedere dal contratto a fronte delle modifiche praticate dalla banca, senza spese e alle condizioni precedentemente pattuite e introduce una disposizione genericamente riferita ai contratti di durata in base alla quale ¿il cliente ha sempre la facoltà di recedere dal contratto senza penalità e senza spese di chiusura¿. Un nuovo intervento normativo si avrà con il Dlgs 141/2010, che modificherà nuovamente l'art. 118, nel primo e nel secondo comma, distinguendo tra contratti di durata e contratti a tempo indeterminato, riconoscendo solo a questi ultimi la possibilità di modifica unilaterale delle clausole aventi ad oggetto tassi d'interesse. Con la modifica del secondo comma il legislatore equipara il termine di avviso della modifica a quella di possibilità di recesso, sessanta giorni per entrambi. Anche il Dlgs 141/2010 interviene sul diritto di recesso con l'introduzione dell'art 120-bis nel Testo Unico Bancario, riconoscendo la possibilità di recedere in ogni momento da un contratto a tempo indeterminato, differentemente dal decreto 233/2006 che lo prevedeva per i contratti di durata. L'ultimo Decreto intervenuto ad oggi sull 'Art 118 t.u.b e la legge 106/2011 arricchendolo del comma 2-bis. Secondo questa disposizione, se il cliente non è un consumatore né una micro-impresa, nei contratti di durata diversi da quelli a tempo indeterminato possono essere inserite clausole, espressamente approvate dal cliente, che prevedono la possibilità di modificare i tassi di interesse al verificarsi di specifici eventi e condizioni, predeterminati nel contratto.| File | Dimensione | Formato | |
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