La Fideiussione Omnibus nella prospettiva del consumatore

This paper deals with the analysis of the omnibus surety contract, with particular regard to its discipline and application, in cases where the contractual party is a consumer. The first chapter is dedicated to the framing of the case, in an attempt to distinguish it from other similar legal institutions. In the third and fourth paragraphs of this first chapter, the focus shifts to the analysis of the critical and therefore most discussed contractual characteristics. Particular interest is, in fact, dedicated to the judgments and legislative interventions on the subject of "special authorization pursuant to Article 1956 of the Italian Civil Code" and on the subject of "maximum guaranteed amount pursuant to Article 1938 of the Italian Civil Code". The second chapter, on the other hand, focuses on the legal history of the ABI scheme, submitted to credit institutions since 2002. In fact, this model contained clauses, subsequently criticized, because they were detrimental to consumer protection legislation, through provision no. 55/2005 of the Bank of Italy, to the analysis of which a large part of the first paragraph is dedicated, which is followed by the exposition of the jurisprudential contrast that resulted from that measure, relating to the fate of the omnibus surety contracts entered into on the basis of that model. To this end, the second paragraph focuses on the different jurisprudential solutions proposed over time, and ample space is left to the recent ruling of the Court of Cassation which seems to have resolved this conflict, opting for the granting of the remedy of partial nullity of contracts containing unfair terms. In the last paragraph, the issue is addressed by exposing the perspective and solutions offered on the subject by the Court of Justice of the EU through its recent decision. The third and final chapter, on the other hand, is dedicated to understanding how the legislative reforms and the consolidated jurisprudential guidelines on the subject of the omnibus surety contract are connected in practice to the discipline outlined to protect the guarantor. This chapter deals with investigating the most interesting consequences derived from the aforementioned ruling by the Court of Cassation and the aforementioned decision of the CJEU. The latter is of great importance in the Italian legal landscape, as its combined with a decision of the Court of Cassation in 2023, has resulted in important changes to the judicial procedure aimed at recovering a credit that finds its source in a surety contract;In addition, particular attention is paid to the mechanism of comparison between the clauses actually affixed to contracts with those that are presumed to be unfair, pursuant to art. 33 par. 2 of the Consumer Code; the latter mechanism has been established in practice following the aforementioned decision of the Court of Cassation of 2023, which is also extensively examined in the third chapter. Finally, in the last paragraph of the third chapter, we focus on the issues, on which doctrine and jurisprudence have not yet been able to reach a shared agreement, then on the issues, related to the omnibus surety contract, still suitable for raising legal disputes. To this end, in this paragraph, the different contributions of doctrine and jurisprudence are illustrated, highlighting the pros and cons of each orientation.

Il presente elaborato si occupa di analizzare il contratto di fideiussione omnibus, con particolare riguardo alla sua disciplina e applicazione, nei casi in cui parte contrattuale sia un consumatore. Il primo capitolo è dedicato all'inquadramento della fattispecie, nel tentativo di distinguerla da altri istituti giuridici affini. Al terzo e quarto paragrafo di tale primo capitolo, l’attenzione si sposta sull'analisi delle caratteristiche contrattuali critiche e pertanto più discusse. Particolare interesse è, infatti, dedicato alle sentenze e agli interventi legislativi in tema di "speciale autorizzazione ex art. 1956 c.c." ed in tema di “importo massimo garantito ex art. 1938 c.c.". Il secondo capitolo invece si concentra sulla vicenda giuridica dello schema ABI, sottoposto agli istituti di credito a partire dal 2002. Detto modello infatti, presentava clausole, successivamente censurate, perché lesive della normativa a tutela dei consumatori, attraverso il provvedimento n. 55/2005 della Banca d’Italia, alla cui analisi è dedicato gran parte del primo paragrafo, a cui segue l’esposizione del contrasto giurisprudenziale che è derivato da tale provvedimento, relativamente alla sorte dei contratti di fideiussione omnibus stipulati sulla base di tale modello. A tal fine, il secondo paragrafo si concentra sulle diverse soluzioni giurisprudenziali proposte nel tempo, ed ampio spazio è lasciato alla recente pronuncia della Corte di Cassazione che sembra aver risolto tale conflitto, optando per la concessione del rimedio della nullità parziale dei contratti recanti clausole abusive. Nell’ultimo paragrafo il tema viene affrontato esponendo la prospettiva e le soluzioni offerte in materia, dalla Corte di Giustizia dell’UE attraverso una sua recente decisione. Il terzo ed ultimo capitolo invece, è dedicato a comprendere come le riforme legislative e i consolidati orientamenti giurisprudenziali in materia di contratto di fideiussione omnibus si raccordano nella pratica alla disciplina delineata a tutela del fideiussore. Detto capitolo si occupa, infatti, di indagare le più interessanti conseguenze derivate dalla predetta pronuncia dalla Corte di Cassazione e dalla predetta decisione della CGUE. Quest’ultima riveste nel panorama giuridico italiano una grande importanza, in quanto dal suo combinato con una decisione della Corte di Cassazione del 2023, sono derivate importanti modifiche alla procedura giudiziale volta al recupero di un credito che trova la sua fonte in un contratto di fideiussione; dedicando particolare attenzione al meccanismo di comparazione tra le clausole concretamente apposte nei contratti con quelle che si presumono vessatorie ai sensi dell’art. 33 co. 2 del Codice del consumo; meccanismo quest’ultimo affermatosi nella prassi a seguito di una recente pronuncia della Corte di Cassazione, anch’essa ampiamente esaminata nel terzo capitolo. Infine, nell’ultimo paragrafo del terzo capitolo, ci si concentra sulle questioni, su cui dottrina e giurisprudenza non sono ancora riuscite a raggiungere un accordo condiviso, indi sui temi, connessi al contratto di fideiussione omnibus, tuttora idonei a sollevare contenziosi giuridici. A tal fine nel presente paragrafo, vengono illustrati i diversi contributi di dottrina e giurisprudenza, mettendo in luce i pro e i contro di ciascun orientamento.