Il credito al consumo in Italia e le ultime tendenze del mercato

Consumer credit represents a financial agreement where a financing entity provides or commits to provide a sum of money through installment repayment, in order to facilitate the purchase of consumer goods whose amount exceeds the consumer's income capabilities. Inspired by the consumer protection movement that emerged in Europe, it aims to safeguard the consumer as the more vulnerable party in the contractual agreement and to promote greater regulatory uniformity in Europe. On October 30 2023, the new European Consumer Credit Directive 2023/2225 was published in the Official Gazette, which must be implemented by the European States by November 20 2025, with entry into force in the following year. The revision proved to be indispensable in response to a radically different situation compared to when the 2008 directive was adopted, due to rapid technological developments that have generated significant transformations in the sector, with the emergence of new digital products and changes in the habits and purchasing choices of consumers, who prefer an increasingly streamlined and flexible procedure to access financing. The ease of accessing financing and the progressive digitalization have led the European Parliament to intervene on new digital information channels with increasingly stringent informational requirements during the contractual and pre-contractual phases, adopting measures aimed at ensuring greater protection for consumers and hindering deceptive practices.

Il credito al consumo rappresenta un accordo di natura finanziaria in cui un ente finanziatore fornisce o si impegna a offrire una somma di denaro mediante una rateizzazione del rimborso, al fine di agevolare l’acquisto di beni di consumo il cui ammontare eccede le capacità reddituali del consumatore. Ispirato dal movimento di protezione del consumatore sorto in Europa, mira a salvaguardare il consumatore in quanto soggetto più vulnerabile nell’accordo negoziale e promuovere una maggiore omogeneità normativa in Europa. Il 30 ottobre 2023 è stata pubblicata in Gazzetta Ufficiale la nuova Direttiva Europea sul credito al consumo 2023/2225, che dovrà essere implementata da parte degli Stati Europei entro il 20 novembre 2025, con entrata in vigore dall'anno successivo. La revisione si è dimostrata indispensabile in risposta ad una situazione radicalmente diversa se comparata con quella in cui venne adottata la direttiva del 2008, a causa dei veloci sviluppi tecnologici che hanno generato importanti trasformazioni nel comparto, con l’emersione di nuovi prodotti digitali e il cambiamento nelle abitudini e delle scelte di acquisto dei consumatori, che preferiscono una procedura sempre più snella e flessibile per accedere ai finanziamenti. La semplicità con cui si accede ai finanziamenti e la progressiva digitalizzazione hanno portato il Parlamento Europeo a intervenire sui nuovi canali di informazione digitale con requisiti informativi durante la fase contrattuale e precontrattuale sempre più rigorosi, adottando provvedimenti che sono finalizzati a garantire una maggiore protezione per i consumatori e ad ostacolare pratiche ingannevoli.